对每个人来说，最为关心的问题就是退休后自己能领取到多少养老金。尤其是随着当前我国人口流动速度的加快，传统的家庭养老地位已逐渐无法适应时代发展的背景下，养老金更是成为了很多退休老人的重要经济来源。

        这2天，一位粉丝在后台询问了我们这样一个问题：自己是在1966年出生，2026年退休，工龄为40年。若按照2021年养老金的计发基数来看，自己的养老金会有多少呢？针对这个问题，笔者就和各位解答下。

        一、粉丝的基本情况

        我们先说下这位粉丝李大爷的基本情况，李大爷是在1996年9月份出生的。1986年2月在李大爷大学毕业后被分配当地的一家单位工作，此后李大爷一直在这家单位工作，中途没有更换过工作。李大爷的单位是从1995年10月开始为李大爷缴纳社保，而单位是一直按照0.6的最低缴费指数来为李大爷缴纳社保。

        据李大爷本人称，目前自己养老金个人账户余额大概在7万元，而退休地点是在湖南省长沙市。那么根据李大爷本人的情况，我们可以得出以下几点重要信息：一是李大爷从1986年参加工作，到2026年退休，其工龄为40年，平均缴费指数为0.6。

        二是李大爷视同缴费年限为1986年2月到1995年10月，视同缴费年限为9.75年。我们在这里说下视同缴费年限，此项制度的建立是由于我国养老金在改革过程中所遗留的历史问题所导致，通过视同缴费年限制度的建立，解决此前养老金所医疗的历史问题。

        三是李大爷的累计缴费年限为40.75年，即从1986年2月到2026年10月，而退休地点是在湖南长沙，去年当地养老金养老金的计发基数为6728元。假设当地计发基数按照6%增长，则2025年当地养老金计发基数=6728*1.06*1.06*1.06*1.06=8493元。根据以上信息，我们来计算王大爷退休后每个月的养老金情况。

        二、能领取到多少养老金？

        事实上，李大爷最终每个月领取到的养老金是基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三者之和。具体来看，李大爷的基础养老金=8493*（1+0.6）/2*40.75*1%=2768元，个人账户养老=70000/139=503元。在这里我们说下湖南过渡性养老金的计发系数为1.3，那么王大爷的过渡性养老金=8493*0.6*9.75*1.3%=645元。

        那么李大爷的退休金为=2768+503+645=3916元。事实上，李大爷这个养老金还是很高的。像湖南当地的农民的养老金一般也就100多元。在这里我们说一个问题：虽然去年我国的养老基金收入实现了36%以上的涨幅，但从现实情况来看，我国的养老基金在管理上仍有很多问题。

        三、养老基金的问题

        一是养老基金缺乏监管，违规现象严重。目前，中国各级政府及其下属机构负责各种性质的养老基金的管理工作，在养老基金的投资管理方面，政府把“运动员”和“裁判员”的职能集于一身，承担着管理和监督的双重职能，这造成缺乏对政府的有力监督。

        再者，由于缺少专业的投资管理机构、专业化的人才团队、社保基金投资管理经验不足等诸多原因，无法有效防范基金投资管理中相应的投资风险，无疑较大程度地加大了养老基金的投资风险。养老基金投资管理制度体系的不健全，使养老基金违规事件层出不穷。

        如一些地方政府擅自挪用养老基金进行投资、购买有价证券或开办实体企业、出国旅游等等。有的地方政府挪用养老基金购置办公用具、购买小轿车。震惊全国的上海社保基金贪污挪用案，涉案金额高达32亿；广州社保基金案，5亿巨额养老金化为乌有。

        由于信息披露制度不健全、基金运营管理的透明度较低。加上内控机制不完善，缺乏有效的外部监督以及社保基金管理方面“搭便车”、“缴费难”及被挤占、挪用等问题的存在。

        无疑以另外的方式进一步加大了社保基金的资金缺口，金额庞大。时至今天，类似的案件仍然在屡屡上演，虽然形式有所不同，但是每每数额触目惊心，给养老基金管理和发展带来了非常不利的影响。

        二是养老基金投资管理的相关管理能力较差。与国际上其它国家相比，当前中国的养老基金投资仍然有许多不到位的地方，相关管理水平和能力较低，主要表现在：传统的投资风险管理技能、技术已经不能满足当今养老基金管理需求。

        目前，国际上一些西方发达国家已经普遍使用量化分析技术、风险预算等技术来进行金融风险防控和管理。而国内基本上仍然通过传统的经验指标来进行研究分析，并以此做出投资决策。

        对现代风险管理理论及风险管理技术，研究仍欠深入，缺乏有效的风险规避手段，以至于没有形成科学合理和有效的风险管理创新，仍处于滞后的状态。缺乏衍生金融工具等能够有效通过风险对冲而规避风险的手段。

        三是我国养老基金投资风险管理决策欠缺科学。风险管理决策就是要根据实际情况，因地制宜地制定出降低或减少投资风险的相关总体方案和实施方案。这属于养老基金投资风险管理的关键一环，离开科学正确的管理决策，后续也就谈不上实施有效的风险管理，因为随后的各个环节都处在了一个偏离正确决策的方向上。

        由于目前欠缺风险管理的技术和技能，养老基金投资决策在很大程度上依赖于主观性的、经验性的判断，加上内控机制设置不完善，使得对养老金投资风险的管理难度大大增加。结果是：使养老基金投资面临着更大的风险，实际效果与期望值产生较大偏差。

        总结

        从以上分析来看，王大爷40年工龄每个月到手的养老金在3916年。当然，这个数字并不是唯一的答案。具体40年工龄到手的养老金多少还和退休人员所在的地区有直接关系，因为有的地区养老金计发基数会高于湖南省养老金计发基数，有的则会低于湖南省养老金计发基数。

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